Empréstimos estudantis não podem morrer se você fizer - aqui está como preparar sua família

Embora seja fácil assumir quaisquer dívidas de estudantes que você vai morrer se o fizer, nem sempre é o caso. Claro, é absolutamente verdade que a maioria dos empréstimos estudantis federais morre com o mutuário depois que a “prova de morte” apropriada é apresentada. No entanto, empréstimos PLUS - um tipo de empréstimo federal tipicamente contratado por pais de estudantes ou estudantes de pós-graduação - não vão embora tão facilmente.

No caso dos empréstimos do Parent PLUS, o pai que aceitou o empréstimo em seu nome provavelmente receberá um 1099-C no correio se você falecer enquanto estiver na escola ou a qualquer momento depois de pagar seus empréstimos, o que significa que eles estão sendo reembolsados. no gancho para pagar o imposto de renda sobre os montantes do empréstimo perdoado. O montante de impostos que se espera que paguem será significativamente menor do que o montante do empréstimo devido, mas isso não significa que não vai doer - particularmente depois de lidar com a morte de você, seu filho.

Não acredite que isso possa acontecer? Um bom exemplo desse cenário exato é a história de Roswell Friend , uma estudante da Universidade Temple que cometeu suicídio em 2011. Após sua morte, Sallie Mae liberou os US $ 55.400 que sua mãe, Regina, havia emprestado por meio de um empréstimo da Parent PLUS. No entanto, ela recebeu um 1099-C pelo correio para os valores perdoados, deixando-a com uma conta de imposto de US $ 14.000 para cobrir - tudo enquanto lamentava a morte de seu filho.

Isso não parece justo, e talvez não seja, mas é a realidade com a qual você precisa lidar se pedir a outras pessoas para pedir dinheiro emprestado para ajudá-lo a passar pela escola .

O que sobre empréstimos estudantis privados?

Enquanto empréstimos estudantis federais vêm com um processo padrão que dita o que acontece quando o estudante mutuário falece, empréstimos estudantis privados têm políticas que podem variar muito. Alguns empréstimos estudantis privados vêm com políticas de perdão de morte e incapacidade embutidas, mas nem todas fazem isso. Antes de você tirar um empréstimo de estudante privado, você deve absolutamente verificar a política do seu credor para que você possa planejar adequadamente.

(Para saber mais sobre como os empréstimos privados diferem, consulte Os seis melhores empréstimos estudantis privados .)

Também tenha em mente que os empréstimos privados funcionam de forma totalmente diferente dos empréstimos federais, uma vez que você morra. Quando se trata de recolher em empréstimos estudantis privados após uma morte, o credor normalmente tentará coletar da propriedade em primeiro lugar. No caso de não haver uma propriedade - o que seria comum para um estudante universitário ou recém-formado - eles tentarão cobrar de quaisquer co-signatários. Se não houver um co-signatário, eles tentarão coletar de um cônjuge, se houver um.

No entanto, muitos estados de propriedade da comunidade têm leis que isentam os cônjuges de terem que pagar as dívidas educacionais que não assinaram. Se você mora em um estado de propriedade da comunidade, vale a pena verificar as leis locais para confirmar as duas formas. Se você não mora em um estado de propriedade da comunidade, por outro lado, você nunca é obrigado a pagar os empréstimos estudantis que você nunca assinou.

E isso ilustra por que a assinatura conjunta de um empréstimo de estudante privado é tão incrivelmente permanente - e um assunto sério. Para a maior parte, os co-signatários em empréstimos estudantis privados estão sempre no gancho para o reembolso, não importa o que aconteça. Se seus pais assinarem seus empréstimos privados e você morrer ou simplesmente parar de fazer pagamentos, seus pais (ou qualquer outro co-signatário) são obrigados a pagar seus empréstimos, independentemente das circunstâncias ou do tempo que demora.

Como proteger sua família de sua dívida estudantil

Se o seu objetivo é garantir que a sua família não fique com a dívida do aluno após a sua morte, existem várias etapas que você pode adotar imediatamente. Isso inclui não pedir que os membros da família assinem seus empréstimos estudantis ou cobrem empréstimos do Pais para ajudá-lo a passar pela escola. Se os membros da sua família não participarem do processo de empréstimo para a faculdade, eles não poderão ser responsabilizados por seus débitos.

Infelizmente, esse passo pode ser difícil - especialmente se você estiver frequentando uma faculdade ou uma faculdade de graduação caras. Se você quiser proteger sua família, no entanto, deve procurar maneiras de limitar sua responsabilidade. Isso pode incluir:

Aderindo apenas aos empréstimos estudantis federais concedidos após a morte, como Empréstimos Subsidiados Diretos, Empréstimos Diretos Não Subsidiados, Empréstimos Federais da Perkins e Empréstimos de Consolidação Direta

Mudando para uma escola mais barata para que você possa limitar o empréstimo para a faculdade

Trabalhando o seu caminho através da escola e "pagando como você vai"

Fazer a mudança para frequentar a faculdade apenas a tempo parcial enquanto trabalha a tempo inteiro

Outro passo que você pode dar é pedir a sua família para fazer uma apólice de seguro de vida para cobrir sua dívida de empréstimo de estudante em caso de sua morte - ou tomar uma política sobre si mesmo e nomear seu co-signatário ou pais como beneficiário.

Seguro de vida do termo é perfeito para responsabilidade de empréstimo do estudante, uma vez que estas políticas duram por um termo específico - geralmente 10 a 30 anos - e tendem a ser extremamente acessível. Uma apólice de seguro de vida de US $ 50.000 em um estudante universitário saudável (ou um recém-formado) poderia facilmente custar US $ 15 por mês ou menos, o que parece ser um pequeno preço a pagar pela paz de espírito que você receberia.

The Bottom Line

Dívida de empréstimo de estudante é facilmente uma das piores dívidas que alguém pode ter. Você não pode descartá-lo facilmente em caso de falência, o que significa que você está empertigado, independentemente das circunstâncias da vida. E, como ilustrei, alguns empréstimos estudantis nem sequer desaparecem quando você morre - e eles podem até atormentar sua família com preocupações financeiras nos próximos anos.

Quando se trata de dívida de empréstimo de estudante, no entanto, uma onça de prevenção vale um quilo de cura. Considerando o estado da nossa economia e os custos do ensino superior, freqüentando a faculdade pode não ser tão gratificante como era antes. Se a sua alternativa é tomar emprestado uma tonelada de dinheiro para um curso de quatro anos, você pode querer considerar uma escola de comércio ou uma carreira técnica que lhe permita aprender no trabalho. Lembre-se também de que há uma tonelada de carreiras com altos salários que você pode começar depois de obter um diploma de associado que pode ser obtido depois de passar dois anos em uma faculdade comunitária.

No mínimo, não acredite na idéia de que gastar seis dígitos ou mais para um diploma de bacharel é uma boa ideia. E não deixe seus pais ou outros entes queridos co-assinar para esse tipo de empréstimo - pelo menos não sem tirar uma apólice de seguro de vida que irá aliviar seu fardo se você morrer. Você pode precisar da ajuda deles, mas cabe a você protegê-los.


Fonte: https://www.forbes.com/sites/robertfarrington/2019/07/09/student-loans-may-not-die-if-you-do-heres-how-to-prepare-your-family/#22c729577eba


Comentários da notícia